Cambios en la nueva ley hipotecaria

La nueva ley hipotecaria empieza a aplicarse en los préstamos hipotecarios con plenos efectos desde el lunes 17 de junio del 2019. El texto concluyente ha introducido varios cambios a nivel de funcionamiento y en la forma de comunicar este tipo de préstamos, con el objetivo de dar más seguridad y transparencia tanto para bancos como para clientes.

A continuación, vamos a detallar los cambios más destacados y el impacto que ha tenido esta reforma en los nuevos préstamos.

Modificaciones más relevantes

Obligación del cliente de acudir al notario con una antelación mínima de 10 días para examinar la documentación bancaria y solventar posibles dudas. La entidad, por su parte, debe entregar una información muy exhaustiva a consumidor y notario a través de un medio telemático para su verificación.

Establecimiento de límites a las comisiones por amortización total o parcial, que dependerán de si la hipoteca es de tipo fijo o variable y del momento en el que se realice la cancelación. 

Ampliación del límite del deudor antes de la ejecución hipowww.inmueblescoruna.estecaria por parte del banco, denominada como cláusula de vencimiento anticipado. Como mínimo se tendría que incumplir 12 mensualidades de la cuota o el 3% de la cuantía total del préstamo. 

Quedan prohibidas las cláusulas suelo contractuales. Esto significa que, en los casos de tener una hipoteca variable, no está permitido el establecimiento de un límite mínimo al interés aplicado sobre la cuota aunque el tipo de interés baje. 

Abaratamiento del proceso de conversión de una hipoteca variable a una hipoteca fija o una hipoteca multidivisa a una a euros.

Limitación del interés de demora. 

Prohibición de vinculaciones de concesiones hipotecarias sujetas a la contratación de otros productos. Sin embargo, las entidades pueden ofrecer productos a sus clientes a cambio algunas bonificaciones. Las entidades podrán aplicar alguna rebaja en el TIN si el cliente contrata con ellos por ejemplo un seguro del hogar. Eso sí, la nueva norma establece que al año el cliente podrá cambiar el seguro a otra aseguradora sin perder esta bonificación. 

El nuevo reparto de los gastos de formalización hipotecarios es más equitativo. El cliente ahora solo pagará la tasación y las copias de la escritura que solicite. La entidad bancaria será quien tenga que asumir los costes de gestoría, notaria y de registro.

Como se ven afectados por esta ley los nuevos préstamos.

No será de aplicación a los contratos de préstamo registrados con anterioridad a la entrada en vigor de esta ley. Lo único que sí se aplicará es la cláusula de vencimiento anticipado. Además, se aplicarán las obligaciones de información a las novaciones y subrogaciones de préstamos anteriores.

En el caso de la subrogación, con la nueva ley será gratuito, siempre y cuando no se haga en los tres primeros años de vida del préstamo que tendría una comisión de un 0.15 %.

En términos generales, los expertos confían en que los cambios aporten más transparencia al mercado y más protección a los consumidores, aunque también es cierto que lanzan una advertencia: los bancos podrían endurecer los requisitos para conceder préstamos para la compra de vivienda.

La ley prevé sanciones para los bancos que no examinen en profundidad la solvencia del solicitante, y esto va a repercutir en un menor número de préstamos concedidos, aunque serán  más seguros en cuanto a su cobro.